التغييرات في نظام قروض الطلاب التي تم الإعلان عنها بهدوء في الميزانية الأخيرة أثارت رد فعل قوي وغاضب جعل ويستمنستر ينتبه إلى ما يعرفه أي شخص حصل على درجة علمية في العقد 2010، وآباؤهم، بالفعل.
عبء الديون يتزايد، مما يضغط على العمال الشباب بينما يقتربون من ذروة كسبهم.
مع تأثر حوالي خمسة ملايين شخص، من المحتمل أن يتزايد رد الفعل اعتبارًا من الشهر المقبل، عندما يحصل المقترضون على الشريحة النهائية من الإغاثة المرتبطة بالتضخم من المدفوعات قبل بدء تجميد لمدة ثلاث سنوات على عتبة الدخل، بعد إعلانها من قبل راشيل ريفز في نوفمبر.
هنا، تشرح سكاي نيوز المشاكل، ومن يتأثر وما هي الخيارات المحتملة للمساعدة في حل الصعوبات.
من أين بدأت المشكلة…
في قلب الجدل توجد قروض الطلاب من الخطة 2، التي تم تقديمها في عام 2012، عندما تضاعفت الرسوم الدراسية القصوى السنوية ثلاث مرات لتصل إلى 9,000 جنيه إسترليني. تم تقديمها حتى عام 2023.
يمتلك حوالي خمسة ملايين طالب قرضًا من خطة 2، وتعتبر هذه الخطة مسؤولة عن حوالي 80% من كتاب قروض الطلاب البالغ قيمته 240 مليار جنيه إسترليني في إنجلترا.
تُجمع السداد كما يُجمع الضريبة وتُحدد بنسبة 9% من الدخل فوق عتبة دخل تزيد قليلاً عن 29,000 جنيه إسترليني اعتبارًا من أبريل.
تتزايد الفوائد على الدين غير المسدد بمعدل قياس RPI للتضخم (وليس CPI الأرخص عادةً المفضل في حسابات الحكومة الأخرى)، حاليا 3.2% بالإضافة إلى ما يصل إلى 3%، اعتمادًا على الدخل – شروط أكثر تكلفة بكثير من قروض الخطة 1 السابقة.
بعد 30 عامًا، إذا لم يتم تسديد الدين، تتم الكتابة عن الرصيد.
ألم نكن هنا من قبل؟
بالإضافة إلى كونها أغلى، تم تغيير شروط خطة 2 مرارًا وتكرارًا في السنوات الأخيرة. أضافت حكومة بوريس جونسون 3% الإضافية إلى RPI في عام 2022 وقامت بتجميد العتبات، والتي، بعد فترة ذوبان قصيرة، أعادت السيدة ريفز فرضها.
لماذا عتبة الدخل؟
نقطة عتبة الدخل، وما يجعل قرض الطالب مختلفًا عن الاقتراض القياسي، هو حماية ذوي الدخل المنخفض من الاضطرار إلى إجراء المدفوعات قبل أن يكونوا قادرين على ذلك. من خلال تجميد العتبة، زادت وزيرة المالية المدفوعات لجميع المقترضين.
تحسب معهد الدراسات المالية (IFS) أن مدفوعات القروض مدى الحياة سترتفع بمعدل 3000 جنيه إسترليني، حيث يتأثر ذوو الدخل المنخفض بأسوأ شكل، وواجهة زيادة تصل إلى 5000 جنيه إسترليني، بينما يدفع أعلى الأجور فقط 700 جنيه إسترليني إضافية.
المشكلة الكبيرة…
حتى عندما يبدأون السداد، فإن واقع معظم المقترضين هو أن الدين المتبقي ينمو أسرع بكثير مما يمكنهم سداده. العام الماضي، أضيف 15 مليار جنيه إسترليني كفوائد إلى كتاب القروض مقابل 5 مليار جنيه إسترليني من المدفوعات.
على عكس قرض البنك، حيث يمكن تحديد المدة ومجموع المدفوعات، قروض الطلاب تكون متغيرة للغاية وتعتمد على الظروف الشخصية. يمكن لشخصين مقترضين نفس المبلغ من المال تسديد مبالغ مختلفة تمامًا على مدار مسيرتهما المهنية.
اقرأ المزيد من سكاي نيوز:
لحظة فارقة مع فرض المملكة المتحدة رسمًا على الصلب
معدل البطالة عالق عند أعلى مستوى له منذ خمس سنوات
لا يعمل هذا النظام لصالح أي شخص
مجموعة “إعادة التفكير في السداد”، التي اقترحت تغييرات جذرية على النظام، قدمت نماذج مختلفة لسيناريوهات السداد تظهر كيف تختلف الظروف على نطاق واسع.
في نماذجهم، فإن شخصًا ذو دخل منخفض يقترض 43,000 جنيه إسترليني ويبدأ براتب سنوي قدره 15,000 جنيه إسترليني، يرتفع إلى 85,000 جنيه إسترليني على مدار مسيرته المهنية، سيسدد فقط 36,000 جنيه إسترليني. في حين سيتزايد دينهم المتبقي، مع تجاوز أكثر من 100,000 جنيه إسترليني تُكتب عنها.
شخص ذو دخل متوسط يأخذ نفس القرض 43,000 جنيه إسترليني ولكنه يتقاضى راتب 21,000 جنيه إسترليني، يرتفع إلى 110,000 جنيه إسترليني، سيسدد حوالي ضعف المبلغ، أكثر من 70,000 جنيه إسترليني. هم فقط يبدأون في تقليل إجمالي الدين بعد 25 عامًا، وسيتم كتابة 90,000 جنيه إسترليني.
شخص لديه راتب يرتفع من 27,000 جنيه إسترليني إلى 142,000 جنيه إسترليني سيسدد أكثر من 120,000 جنيه إسترليني، أربعة أضعاف ما يسدده ذو الدخل المنخفض، على نفس قرض 43,000 جنيه إسترليني، وحتى هم لن يسددوا الدين بالكامل.
تحدي تقليل رصيد القرض يتضح من حقيقة أن خريجًا يبدأ حياته العملية بمتوسط دين طلابي قدره 53,000 جنيه إسترليني يجب أن يكسب 66,000 جنيه إسترليني قبل أن يسدد أكثر مما يتقاضاه في الفوائد.
آلية سداد “ضريبة الخريجين” تجعل المقترضين يتحملون معدلات ضريبة هامشية عقابية. عندما يتخطون عتبة الدخل الأولية، يواجهون معدلًا هامشيًا قدره 38%، مع خصم ضريبة قرض 9% فعليًا من ضريبة الدخل وPAYE.
عندما يتجاوز الدخل 50,000 جنيه إسترليني، عتبة معدل الضريبة العليا، يواجه مقترضو خطة 2 معدلًا هامشيًا قدره 51% بمجرد أخذ الخصم من القرض في الاعتبار، مما يعني أنهم يحتفظون بأقل من نصف كل جنيه إضافي يكسبونه.
أضف إلى ذلك تكاليف الإسكان ورعاية الأطفال التي تضاعفت مقارنة بجيل آبائهم، وليس من المستغرب أن يشعر الخريجون الذين اعتقدوا أن الحصول على درجة علمية سيفتح لهم طريقًا إلى مستقبل مزدهر بالضغط والغضب.
الحكومة لا تزال ثابتة
بينما دافعت وزيرة المالية عن تغييراتها باعتبارها “عادلة”، قال رئيس الوزراء الشهر الماضي إن الحكومة ستنظر في طرق لجعل نظام القروض “أكثر عدلاً”.
لم تقدم وزارة المالية توجيهات بشأن تقدم أي مراجعة، وليس من الواضح أين تتواجد القضية في قائمة الأولويات السياسية.
ما التغييرات التي يمكن إجراؤها؟
اقترحت كلتا الحزبين الرئيسيين في المعارضة تغييرات. يرغب المحافظون في العودة إلى RPI دون الـ 3% الإضافية، وهو تحرك لن يقلل من المدفوعات الآن ولكنه سيقلل من المساهمات مدى الحياة، بتكلفة تقدّرها IFS بـ 3 مليار جنيه إسترليني.
يرغب الديمقراطيون الأحرار، الذين تعرضوا لحروق شديدة بسبب تراجعهم عن معارضتهم لرسوم التعليم عندما كانوا في الحكومة، في زيادة العتبة بمعدل الأجور المتوسطة، مما يقلل المدفوعات على المدى القصير والطويل، بتكلفة تبلغ 4 مليارات جنيه إسترليني.
تريد مجموعة إعادة التفكير في السداد استرداد العتبة، وتحويل معدل الفائدة من RPI إلى CPI، وتقليل معدل السداد إلى 5%. سيؤدي ذلك إلى خفض المدفوعات والتكاليف مدى الحياة بشكل كبير، وبالتالي تقدر IFS أنها ستكلف حوالي 11 مليار جنيه إسترليني.
ستخفف أي من هذه التغييرات بعض الضغط على المقترضين وتكون بمثابة منعطف آخر، لكن لا أحد منها يمكن أن يتجاهل التحدي الأساسي في تمويل التعليم العالي.
الطلاب والجامعات متورطون في قتال آخر حول التكاليف
قد تبدو قروض خطة 2 غير عادلة لكنها تعمل بالضبط كما هو مصمم. فهي تحمل عبء دفع تكلفة الحصول على درجة علمية على المستفيد، بدلًا من دافعي الضرائب غير الحاصلين على درجات علمية، وترتبط المدفوعات بالدخل.
مع تسجيل العديد من الجامعات عجزًا وطلاب دوليين يسددون الرسوم الدراسية المحلية التي تعتبر بالفعل منخفضة جدًا لتغطية تكاليف التعليم، يحتاج قطاع الجامعات إلى شخص ما لدفع تكاليفه.
