تقدّر وزارة الصحة والخدمات البشرية الأمريكية أن أكثر من نصف الأشخاص فوق سن 65 سيحتاجون إلى مساعدة في الأنشطة اليومية مثل الاستحمام أو ارتداء الملابس أو تناول الطعام في مرحلة ما، إما لفترة طويلة أو لبقية حياتهم. تشير بعض الأبحاث إلى أن هذه النسبة قد تصل إلى ثلثين.
ومع ذلك، فإن عدد الأمريكيين المسنين الذين لديهم تغطية خاصة للرعاية طويلة الأمد يعتبر قليلاً. تقدّر AHIP، جمعية تجارية تمثل صناعة التأمين الصحي في الولايات المتحدة، أن 3% إلى 4% فقط من الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن 50 لديهم سياسة نشطة تغطي الرعاية الممتدة. عادةً لا تدفع Medicare، البرنامج الرئيسي للتأمين الصحي لكبار السن في أمريكا، مقابل خدمات الدعم المستمرة في دار رعاية أو مجتمع للمعيشة المساعدة.
مع اقتراب أصغر مواليد جيل الطفرة السكانية من منتصف الستينيات من عمرهم، قد تخطط العديد من العائلات والأزواج والأفراد للاعتماد على المدخرات أو الترتيبات غير المدفوعة للرعاية أو Medicaid، برنامج المساعدات المشتركة للفقراء من الحكومة الفيدرالية وحكومات الولايات. يمكن أن تثبت الخياران الأولان أنهما غير كافيين، في حين أن التأهل من أجل الرعاية السكنية بموجب Medicaid يكون صعبًا بسبب حدود الدخل والأصول المنخفضة للبرنامج.
يقول خبراء الرعاية لكبار السن إن من الاستراتيجيات التي يجب التفكير فيها، خاصةً إذا كان الشخص المحتاج للرعاية من الطبقة المتوسطة أو ذو موارد محدودة، هو أن تصنع عن عمد، ولكن بشكل منهجي، حالة من الفقر لنفسك أو لأحد أقاربك حتى تغطي Medicaid تكاليف دار الرعاية أو خدمات المعيشة المساعدة بشكل أسرع.
ويعرف هذا باسم استراتيجية “الإنفاق” الخاصة بMedicaid.
لكي يتم تأهيل شخص ما للحصول على Medicaid لرعاية دار الرعاية، يجب على العائلات أن تستخدم بطريقة منهجية وشفافة أصول أحد أفراد الأسرة على تكاليف مناسبة حتى تعمل الاستراتيجية. على سبيل المثال، يمكن استخدام أصول أحد أفراد الأسرة الأكبر سناً المتناقصة مسبقًا لدفع تكاليف جنازة أو لشراء قطعة أرض للدفن.
قد يبدو من الصعب تقليص دخل الشخص ومدخراته للتأهل للحصول على Medicaid. ولكن بدون تخطيط، يمكن أن تستنفد تكلفة الرعاية طويلة الأمد المدخرات بسرعة على أي حال. يمكن أن تكلف خدمات المعيشة المساعدة ورعاية دور الرعاية آلاف الدولارات شهريًا، وغالبًا ما تفرض على العائلات استنفاد مواردها قبل أن تتأهل للحصول على مساعدات.
وجدت دراسة أجرتها شركة التأمين جي نوث في عام 2024 أن تكلفة مساعد صحي منزلي كانت بمعدل يقارب 78,000 دولار في السنة، بينما كانت تكلفة الغرفة شبه الخاصة في دار الرعاية بمعدل يقارب 111,000 دولار. وهذا مقارنة بمتوسط المدخرات التقاعدية لعمر 65 إلى 74 عامًا والتي تبلغ 200,000 دولار، وفقًا لبيانات من الاحتياطي الفيدرالي. ستستنفد الإقامة الطويلة غير المخطط لها في دار الرعاية تلك المدخرات في غضون بضع سنوات.
قال إريك كارلسون، مدير خدمات الرعاية طويلة الأمد ودعم المدافعة مع المنظمة غير الربحية الوطنية للعدالة في الشيخوخة: “هناك احتمال مرتفع بشكل معقول أنك ستحتاج إلى رعاية التمريض لفترة من حياتك، وهناك فرصة جيدة أنك قد تحتاجها لفترة طويلة”. عمل كارلسون في هذه القضايا لمدة 35 عامًا.
تقتصر أهلية Medicaid للرعاية طويلة الأمد أو الرعاية التمريضية المتخصصة عمومًا على الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والأصول الدنيا، على الرغم من أن الحدود الدقيقة تختلف حسب الولاية. في معظم الولايات، يجب أن يكون الدخل الشهري للفرد أقل من 2,800 إلى 3,000 دولار في الشهر. لا يمكن للشخص أن يمتلك أكثر من 2,000 دولار من الأصول، ما عدا بعض الممتلكات مثل المسكن الرئيسي، أو سيارة، أو ممتلكات شخصية.
بسبب الطبيعة المعقدة لأهلية Medicaid، يقول الخبراء إنه من الأفضل العمل مع متخصصي رعاية كبار السن للتأكد من أن أصول الفرد تُستخدم بشكل مناسب وأنك لا تتسبب عن غير قصد في عدم تأهيل الشخص الذي يحتاج إلى المساعدة للوصول إلى Medicaid.
قراءات شعبية
على سبيل المثال، لا تريد العائلات فقط نقل أصول الشخص الذي يحتاج إلى رعاية التمريض إلى حسابات البنك لأقاربهم ليظهروا فقراء على الورق. غالبًا ما تحتوي طلبات Medicaid على ما يُعرف بسياسة “تاريخ النظر للخلف” لمدة خمس سنوات، والتي تكلف المراجعين مراجعة أصول الحسابات البنكية للمتقدمين من أجل التحقق مما إذا كانت هناك تحويلات غير سليمة قد تمت خارج حساباتهم.
من المهم تتبع نفقات دور الرعاية التي يمكن تطبيقها على استراتيجية الإنفاق. وتشمل دفع نفقات رعاية دور الرعاية، وفواتير المستشفيات بالإضافة إلى العناصر الشخصية والملابس. يمكن للمتقدم أيضًا استخدام أصوله المتبقية لسداد رهنه العقاري أو ديون أخرى.
قال كارلسون: “لا ينبغي على الناس القيام بالتخطيط المالي بأنفسهم في هذه المسائل. يمكن أن يخلق ذلك مشكلات كبيرة في ممتلكات الشخص”. وتابع: “لا تريد الانتظار حتى اليوم الذي تصبح فيه الرعاية التمريضية ضرورية للغاية لاتخاذ هذه الأنواع من القرارات”.
لأن Medicaid هو برنامج مشترك بين الولايات والحكومة الفيدرالية، تدير الولايات هذه البرامج بطرق مختلفة. على سبيل المثال، في نيويورك، يمكن للسكان الذين يتجاوز دخلهم حدود Medicaid أن يتأهلوا من خلال برنامج “الدخل الزائد” أو التخفيض، مما يتيح لهم خصم النفقات الطبية مثل زيارات الأطباء والوصفات الطبية أو الرعاية المنزلية من دخلهم حتى يصلوا إلى حدود الأهلية. بمجرد الوصول إلى تلك القيمة، تغطي Medicaid المزيد من الرعاية لبقية الشهر.
توجد برامج مشابهة للـ “الاحتياج الطبي” في أكثر من 30 ولاية، مما يسمح للأشخاص الذين تتحملهم تكاليف الرعاية الصحية العالية بالتأهل حتى لو كان دخلهم في البداية مرتفعًا جدًا.
يوصي كارلسون باستخدام موارد مثل العدالة من أجل الشيخوخة، ومؤسسة كايزر للعائلة، والجهات المدافعة الأخرى عن رعاية كبار السن على المستوى المحلي والولائي لمساعدتك في التنقل عبر هذه القضايا. هناك أيضًا روابط في المدن والمناطق تعمل مع Medicaid ليرشدوا العائلة خلال هذه العملية.
بالنسبة لأولئك الذين لا يزال أمامهم سنوات قبل الحاجة إلى رعاية تمريضية، تأكد من إنشاء خطة طويلة الأمد لهذا النوع من الرعاية، خاصةً لأن معظم الأمريكيين من المحتمل أن يحتاجوا إلى المساعدة في الأنشطة اليومية في النهاية. إحدى الخيارات هي شراء سياسة رعاية طويلة الأمد، والتي يتم شراؤها عادةً من قبل الأفراد أو العائلات في أواخر الأربعينيات أو أوائل الخمسينيات. قد تنتهي السياسة التي تكلف بضع مئات من الدولارات شهريًا بدفع ثمن رعاية تتجاوز عشرات الآلاف من الدولارات سنويًا في المستقبل.
